【车险科普】追尾了，走保险还是私了？

　　人生中最扫兴的事，莫过于高高兴兴去兜风，中途却撞车了。这时候，如果我们能快速、高效的处理掉事故，就还能继续浪。当然，撞车这种事儿，一生中可遇不到几次。要做到遇乱不乱，事前得做好知识储备。

　　关于车险，小编以后会聊许多。今天，就先来讲讲：车撞了，私了还是报保险，哪个更划算。

　　事故的处理流程

　　讨论这个问题前，我们先要了解，车险理赔要走怎样的流程。这需要花点时间，我画了一个流程图，帮助大家理解。它看起来很繁琐，但这是撞车后必须要去面对的。一次看不完没关系，讲到后面的内容时，你可以翻回来再研究。

图：事故处理流程图

　　流程看完，进入正题。

　　私了的优势很明显，解决速度快，一口价包干，不耽误事。保险理赔则主要有两个成本：1.时间成本，理赔过程很花时间，很花精力，这是很多车主容易忽略的。2.下一年保费上涨的成本。尤其费改后，涨幅翻还倍了。

　　接下来，我会详聊理赔的两个成本，然后给你一个公式，教你计算出自己车子的出险预期。

　　1.理赔过程的时间成本

　　这里，你可以再返回去看流程图，那些蓝底白字之和就是理赔的时间成本。图中可是保守估计哦，一般情况下，最常见的两车事故——追尾，至少需要半天的时间来处理，多的话，会拖拉3天左右。

　　2.保费上涨的成本

　　我经常见到，有的车主为了200块钱的损失去报保险。其实，这不仅坑了自己，还浪费社会资源（真正需要走保险的车主需要等更长的时间，查勘员才能来）。每一次出险，下一年的保费都会上涨。尤其在费改后，保险公司获得了商业险保费的自由定价权（交强险浮动规则不变），理赔次数和保费的极差被拉大，保费上浮更明显。

　　我的车下一年保费是多少？每家公司都有不同的计算模型。不过，理赔次数都是最主要的决定系数。上图是平安车险费改前后的保费计算规则。说明了车子的出险次数和下一年保费的关系。之前，每次出险保费只有10%左右的浮动。费改后，第1次出险少15%优惠；2~N次出险保费都会上涨25%之多。

　　下面，我给大家做个粗略的估算。两车追尾，后车全责的情况下，保费会涨多少呢？由于上涨规则不同，商业险和交强险我会分开算。

　　第一次出险：商业险下一年15%的优惠没有了，交强险涨10%：上一年商业车险8000，交强险950。成本就是：8000*15%+950* 10%=1295元；

　　第二次出险：下一年商业险保费涨25%，交强险涨10%：商业险8000*25%+交强险950*10%=2095元。

　　怎么样？涨幅很吓人的吧。

　　量化出险预期，是项技术活。
　　拿追尾来说，普通追尾损失都不大，只会碰伤保险杠的油漆。喷漆修复是按整面算的，可以年底攒在一块儿喷，可以协商补偿。严重一点，会断掉保险杠卡子，每个在100块左右。这种情况下，建议双方友好协商，10分钟即处理完毕。相比走保险，不仅省时间精力、还省金钱。

　　当然，保险杠撕裂或者大灯碎裂，走保险还是不走？这是就需要一个标准了，我叫它出险预期。有了标准，我们就可以在私了和走保险上，从容的二选一了。

　　事故损失＞保险理赔的总成本=时间成本+保费上涨成本=报

　　事故损失＜保险理赔的总成本=时间成本+保费上涨成本=时候未到

　　事故损失＝保险理赔的总成本=时间成本+保费上涨成本=建议不报

　　公式有了，就能填料啦。

　　1.保费上涨成本：找出自己的车险单，询问车险销售保费富浮动系数，计算出险保费涨跌值。

　　2.时间成本：小事故建议用1天日薪换算成金钱，如果有急事，金额往上加。

　　3.事故损失：为什么说是项技术活，答案就在这儿。撞车后，我们要大致的估算损失，这就需要有一定的汽车维修常识啦。你可以找一家自己经常光顾的修理厂，问到喷漆的价格，当然，如果能了解到自己车子大灯或者全新保险杠的价格更好，留作压价底牌。

　　注意，这个公式里三个变量，保费上涨成本是固定的，时间成本由你自己来定。事故损失和是可以压价的，还是那句话，磕伤漆面，可喷可不喷的情况，赔偿金额怎么谈，机会在自己手里哦。?